Cuando cotizamos un seguro, una de las primeras preguntas que nos hacemos es: ¿cuánto cuesta?
Pero detrás de ese valor hay mucho más que una cifra. El precio de un seguro, conocido como prima, se determina teniendo en cuenta diferentes características del riesgo que se busca proteger.
Por eso, dos personas, vehículos o empresas pueden solicitar un seguro similar y recibir valores diferentes.
¿Qué es la prima de un seguro?
La prima es el valor que paga el asegurado a la compañía de seguros a cambio de contar con las coberturas establecidas en la póliza, de acuerdo con sus condiciones.
En palabras sencillas: La prima es el precio del seguro.
Es el valor que se establece para brindar la protección contratada durante el periodo indicado en la póliza.
La prima puede pagarse de diferentes formas, dependiendo del seguro y de las condiciones acordadas: por ejemplo, en un solo pago o mediante cuotas.
¿Por qué un seguro tiene ese valor?
El precio de un seguro no se establece de manera arbitraria.
Las compañías de seguros analizan diferentes factores para determinar qué tan expuesto está el bien o la persona que se quiere proteger y cuál podría ser el impacto económico de un eventual siniestro.
Por eso, para calcular una prima pueden tenerse en cuenta aspectos como:
- El tipo de seguro.
- Las coberturas seleccionadas.
- El valor del bien asegurado.
- Las características del riesgo.
- El historial de siniestralidad, cuando corresponda.
- Las condiciones y límites de las coberturas.
- El perfil y características particulares del asegurado o del bien.
En resumen, el precio está relacionado con el nivel y las características del riesgo que se busca proteger.
Un ejemplo: el seguro de un vehículo
Imagine dos personas que quieren asegurar un vehículo, ambas tienen carros de la misma marca, pero no necesariamente pagarán la misma prima.
¿Por qué? Porque pueden existir diferencias en aspectos como:
- Modelo y características del vehículo.
- Valor comercial.
- Uso que se le da.
- Lugar donde circula o permanece.
- Historial de siniestros.
- Coberturas contratadas.
- Deducibles establecidos.
Por eso no es correcto pensar que existe un precio único para asegurar todos los vehículos, cada riesgo debe analizarse de acuerdo con sus características.
¿Más coberturas significa una prima más alta?
No necesariamente se puede afirmar de manera general que una cobertura adicional siempre aumentará la prima en una cantidad determinada, pero las coberturas, límites y condiciones seleccionadas hacen parte de los factores que pueden influir en el precio final del seguro.
Por ejemplo, una póliza con una protección más amplia puede tener un valor diferente a otra con un alcance más limitado.
Por eso, al comparar seguros, no debería fijarse únicamente en el precio, también es importante comparar qué protección está recibiendo a cambio de ese valor.
¿Prima y deducible son lo mismo?
No, esta es una de las confusiones más frecuentes.
Prima – Es el valor que paga por contratar y mantener la protección del seguro, de acuerdo con las condiciones de la póliza.
Deducible – Es la parte del valor de una pérdida que debe asumir el asegurado cuando ocurre un siniestro cubierto, según lo establecido en la póliza.
Un ejemplo: Usted contrata un seguro para su vehículo y paga una prima para contar con la protección durante el periodo contratado.
Meses después ocurre un accidente cubierto y la reparación cuesta $8.000.000. Si la póliza establece un deducible de $1.000.000, ese valor correspondería al asegurado y el resto sería asumido por la aseguradora, sujeto a las condiciones de la póliza.
Prima – precio del seguro.
Deducible – parte del daño que puede corresponder al asegurado en un siniestro cubierto.
¿Pagar una prima más alta significa tener el mejor seguro?
No necesariamente.
Un seguro no debería evaluarse únicamente por cuánto cuesta, una póliza económica puede tener coberturas, límites o condiciones diferentes a otra de mayor valor.
Por eso, antes de tomar una decisión, es importante revisar:
- Qué riesgos están cubiertos.
- Cuáles son las exclusiones.
- Cuáles son los valores asegurados.
- Qué deducibles aplican.
- Qué asistencias incluye.
- Cuáles son las condiciones de la póliza.
La pregunta no debería ser solamente “¿cuánto cuesta?”, sino también:
¿Qué protección estoy recibiendo por ese valor?
¿Por qué el precio puede cambiar al renovar un seguro?
Es posible que la prima de un seguro cambie de un periodo a otro.
Esto puede ocurrir porque las condiciones del riesgo pueden haber cambiado o porque existen diferentes factores que influyen en el cálculo de la prima.
Por ejemplo, puede cambiar:
- El valor del bien asegurado.
- El historial de siniestros.
- Las condiciones del mercado.
- Las coberturas contratadas.
- Las características o exposición del riesgo.
Por eso, una renovación también puede ser una buena oportunidad para revisar si la protección que tiene sigue siendo adecuada para sus necesidades actuales.
La importancia de entender lo que está pagando
Conocer la prima permite entender mejor cómo funciona su seguro y tomar decisiones más informadas.
Antes de contratar o renovar, es recomendable preguntar y revisar:
¿Qué estoy pagando? – ¿Qué estoy protegiendo? – ¿Qué riesgos están cubiertos? – ¿Qué condiciones tiene mi póliza?
Estas preguntas ayudan a evitar decisiones basadas únicamente en el precio.
Conclusión
La prima es el valor que se paga por contar con la protección establecida en una póliza. Su cálculo depende de diferentes factores relacionados con el riesgo, las características del bien o asegurado y las coberturas contratadas.
Por eso, el precio de un seguro puede variar de una persona a otra o de un bien a otro.
Entender la prima también significa entender que un seguro no debería elegirse únicamente por ser el más económico, sino por qué tan adecuada es su protección frente a los riesgos que realmente necesita gestionar.
En RISKS, creemos que tomar una buena decisión comienza por entender lo que se está contratando. Por eso, acompañamos a nuestros clientes para identificar sus necesidades, analizar sus riesgos y encontrar alternativas de protección que respondan a su realidad.
RECUERDE – El precio de un seguro importa, pero entender la protección que está pagando importa aún más.
